Piše: C. R.
Življenje je morda kratko a predčasna upokojitev prav tako, če nimate trdnega finančnega načrta za življenje po službi.
Po podatkih ameriškega urada za statistiko dela se zdi, da se vse več Američanov predčasno upokojuje ne glede na to ali je to posledica izgorelosti, novega odnosa do življenja ali optimizma, ki ga spodbujajo rastoči delniški in nepremičninski trgi.
Stopnja delovne aktivnosti Američanov starejših od 55 let se je januarja zvišala za 0,7 % na 39,1 %, vendar ostaja precej pod 40,3 %, kolikor je znašala februarja 2020 in okreva počasneje kot stopnja za celotno prebivalstvo.
“Mislim, da je Covid povečal zanimanje za upokojitev na splošno in pospešil število ljudi, ki se upokojujejo predčasno,” je dejala certificirana finančna načrtovalka Lazetta Rainey Braxton soustanoviteljica in višja finančna načrtovalka v podjetju 2050 Wealth Partners v Brooklynu v New Yorku. “Ljudje o vsem ponovno razmišljajo in pogosto bolj čustveno kot praktično.”
Tistim, ki imajo sredstva se z upokojitvijo od vsakdanjega dela odpre nov svet priložnosti. Vendar pa je povezana s tveganji in za vse razen za najbogatejše Američane – in prej, ko se upokojite večje je tveganje.
“Če nimate dolgov živite v okviru svojih zmožnosti in imate dovolj sredstev za kritje nujnih primerov, se lahko upokojite,” pravi Danny Artache finančni svetovalec iz mesta Jupiter na Floridi. “Če pa vam zmanjka denarja se lahko zgodi, da postanete strežnik v Walmartu.”
Ste pripravljeni na upokojitev tako čustveno kot finančno?
Nič ne more nadomestiti premisleka o pričakovanih stroških in virih prihodkov, ki jih boste imeli ob upokojitvi. Preprosto določanje “udobnega” zneska za pokojninsko blagajno ne bo zadostovalo.
Stroški vključujejo stanovanje, zavarovanje – če se upokojite zgodaj, boste morali kupiti zdravstveno zavarovanje, preden se pri 65 letih začne uporabljati sistem Medicare -, hrano, gorivo in stroške vozila. Glavni viri prihodkov so pokojnine, prejemki iz socialnega zavarovanja in izplačila iz naložbenega portfelja.
Braxtonova svojim strankam svetuje naj se ob upokojitvi ne zadolžujejo razen v redkih primerih, ko je vrednost davčne olajšave za hipotekarne obresti večja od stroškov letnih hipotekarnih plačil.
Če načrtujete potovanja in/ali hobije, ki stanejo veliko denarja to vključite v svojo knjigo.
“Ne bojte se svojih številk,” je dejal Braxton. “Vedeti morate, kakšne so.
“Bolj, ko se boste počutili udobno s temi številkami lažje se boste obrnili, ko se bodo stvari spremenile.”
In spremenile se bodo. Splošno sprejeto pravilo je, da boste v upokojitvi letno porabili približno 80 % dohodka iz delovnega razmerja.
Ne glede na to, kako dobro boste razčlenili pričakovane stroške in vire prihodkov v času upokojitve se bodo pojavljale težave. Obstaja več velikih neznank, ki še posebej otežujejo načrtovanje upokojitve.
“Upokojitev je mati vseh težav pri finančnem načrtovanju,” pravi Christine Benz direktorica osebnih financ pri podjetju Morningstar. “Pri tem je veliko spremenljivk.”
Tri največje so vaše zdravje in življenjska doba, uspešnost naložbenih trgov in stopnja inflacije do upokojitve.
“Če še naprej ustvarjate dohodek vam ni treba posegati v svoj naložbeni portfelj in povečate svoje prihodnje prejemke iz socialnega zavarovanja.”
Prvi dejavnik je povsem oseben. Glede na vaše trenutno zdravje in družinsko zgodovino morda ne predvidevate dolge upokojitve vendar se pri konservativnem modeliranju upokojitve običajno uporablja 30-letno časovno obdobje.
Drugo pravilo, ki ga je prvi predstavil finančni načrtovalec William Bengen je, da lahko v tem konzervativnem 30-letnem časovnem obdobju varno umaknete 4 % sredstev svojega portfelja na leto, če upoštevamo, da je portfelj delnic in obveznic v razmerju 50 : 50.
To pravilo bi bilo treba prilagoditi je menil Bengen. Izjemno visoki donosi delnic in obveznic v zadnjih 30 letih se morda ne bodo ponovili v naslednjih 30 letih. V okolju nizkih donosov obveznic in visokih vrednotenj delnic bi lahko bili donosi naložb v prihodnje manjši.
“Naslednje desetletje morda ne bo ugodno za tržne donose,” je dejal Benz. “Če imamo opravka z višjo inflacijo je to še dodatno tveganje.” Morningstar zdaj ocenjuje, da bi bilo treba “varno” stopnjo izplačila iz portfelja znižati na 3,3 %.
Če ta stopnja izplačila skupaj z zajamčenimi pokojninami in prejemki iz socialnega zavarovanja lahko pokrije stroške v povprečnem letu upokojitve ste v dobri kondiciji. Če ste zaskrbljeni zaradi svojega finančnega položaja pred upokojitvijo raje še naprej delajte.
“Delo, ki ga sovražite ni dobro, vendar je trg dela tako močan, da boste morda lahko dosegli bolj udobno ravnovesje med delom in zasebnim življenjem,” je dejal Benz.
Vrednost dodatnih let zaslužka je ogromna. Z njim boste razširili svoja sredstva v času upokojitve in zmanjšali tveganje, da vam bo na poti zmanjkalo denarja.
“To ima multiplikacijski učinek,” je dejal Benz. “Ko še naprej ustvarjate dohodek, vam ni treba izkoristiti naložbenega portfelja in povečate svoje prihodnje prejemke iz socialnega zavarovanja.
“Vaše premoženje lahko še naprej raste in vam morda pomaga odložiti prejemanje socialne varnosti,” je dejala, da bi prejemali višje prejemke.
Vaša upokojitev bo morda krajša, vendar bo lahko veliko slajša.
Vir: cnbc.com
